Národná banka Slovenska (NBS) plánuje znova sprísniť pravidlá pre poskytovanie hypoték a spotrebných úverov. NBS chce určiť limit na pomer celkovej zadlženosti a ročného príjmu dlžníka na 8-násobok.
Celková suma úverov domácnosti bude limitovaná jej príjmom. Maximálna možná výška úveru sa tak v mnohých prípadoch zníži a obmedzí sa možnosť dofinancovania hypotéky spotrebným alebo stavebným úverom.
Zároveň bude pravdepodobne znížený maximálny podiel hypotéky na celkovej kúpnej cene bytu alebo domu. Dnes je tento limit na 80%, pričom zvyšok musíte mať buď nasporený, alebo si naň vezmete spotrebný úver.
Centrálna banka hovorí, že sa týmito opatreniami snaží znížiť riziká plynúce z rýchleho rastu zadlženia domácností na Slovensku. Vysoká zadlženosť v kombinácii s prehrievaním ekonomiky je vražedný kokteil. V čase krízy sú ľudia s dlhmi tí najzraniteľnejší.
Alarmujúce sú aj medzinárodné porovnania. Zadlženie Slovákov rastie najrýchlejšie v Európskej Únii. Okrem toho sme jedinou krajinou v únii, ktorej zadlženosť domácností rastie od roku 2005 bez prestávky.
Vyššie mesačné splátky
Okrem prísnejších pravidiel zo strany NBS môžeme očakávať aj vyššie mesačné splátky hypoték.
Európska centrálna banka, ktorá dlhodobo tlačila úrokové sadzby nadol a vďaka ktorej bola vaša hypotéka taká lacná, ukončuje stimuly. Slovník ECB na marcovom zasadnutí bol výrazne naklonený utiahnutiu monetárnej politiky.
V ďalších mesiacoch to bude pravdepodobne znamenať zastavenie programu nákupu dlhopisov (známe aj ako kvantitatívne uvoľňovanie alebo ľudovo tlačenie peňazí) a neskôr môže ECB zvýšiť úrokové sadzby.
Obe tieto opatrenia vytlačia úročenie na trhu vyššie, čo v praxi znamená, že komerčné banky si budú požičiavať drahšie. Banky tradične toto bremeno presunú na klienta – mesačné splátky hypoték vystrelia nahor po skončení fixácie.
Pre predstavu, ak máte hypotéku na 30 rokov vo výške 100 tis. eur s úrokovou sadzbou 1,5%, platíte mesačnú splátku okolo 340 eur. Ak stúpne úročenie hypoték na 4%, budete platiť skoro 480 eur, čo je nárast o 40%.
Aj s touto možnosťou treba rátať a vytvárať si finančnú rezervu v dobrých časoch, aby ste boli menej zraniteľní, keď udrie ďalšia kríza.
Budú byty lacnejšie?
Už v poslednom kvartáli roka 2017 ceny nehnuteľností na Slovensku poklesli po dlhšom období nepretržitého rastu.
Opatrenia zavedené NBS spôsobia, že hypotéky budú ťažšie dostupné. Koniec podpory ekonomiky zo strany ECB zase vytlačí nahor mesačné splátky, čo taktiež urobí kúpu bytu nedosiahnuteľným cieľom pre ďalšiu skupinu obyvateľstva.
Prepad cien bytov potom nie je nepredstaviteľný. Navyše stále očakávame pomerne silnú ponuku novostavieb.
Krátkodobo môžu ceny bytov ešte vzrásť. Keď NBS uťahuje pravidlá, do bánk sa nahrnú ľudia, ktorí sa boja, že podľa nových pravidiel hypotéku nedostanú. Dlhodobo ale situácia na trhu vyzerá, že by sme mohli očakávať nižšie ceny bytov a vyššie mesačné splátky hypoték.
Autor je hlavný analytik Finax – inteligentné investovanie
Zdroj: https://www.aktuality.sk/clanok/571161/splatky-hypotek-budu-vyssie-caka-nas-pokles-cien-nehnutelnosti/
